26 juin 2021

Ce que cela signifie pour les propriétaires

Par admin2020


Interrogez l’acheteur type sur le marché immobilier actuel au sujet de son expérience et vous obtiendrez probablement une réponse similaire : il n’y a pas assez de maisons à acheter, et celles qui sont sur le marché sont beaucoup trop chers.

La valeur des maisons a grimpé en flèche pendant la pandémie en raison de la demande des acheteurs entraînée par des taux hypothécaires record. Et cela, à son tour, signifie que les propriétaires existants ont plus de valeur nette à exploiter. En fait, à la fin de 2020, environ 46 millions de propriétaires disposaient d’un total de 7,3 millions de dollars de valeur nette immobilière, selon le cabinet de recherche Black Knight. C’est le montant le plus élevé jamais enregistré, et il offre également aux propriétaires un monde d’options.

Qu’est-ce que la valeur nette d’une maison?

Vous entendez souvent le terme « valeur nette de la maison », mais si vous ne savez pas exactement ce que cela signifie, vous êtes en bonne compagnie. La valeur nette de votre maison est la partie de votre maison que vous possédez en totalité, et vous la calculez en prenant la valeur marchande de votre maison et en soustrayant le montant d’argent que vous devez sur votre hypothèque.

Supposons que, selon le marché actuel, votre maison pourrait se vendre 350 000 $. Si vous devez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire, cela vous laisse 200 000 $ en capitaux propres.

Comment utiliser la valeur nette de la maison à votre avantage

Si vous vendez une maison, plus vous avez de valeur nette, plus le salaire que vous pourriez gagner est important. Revenons à notre exemple de 200 000 $ de valeur nette dans une maison de 350 000 $. Si vous vendez à ce prix, vous disposez d’un profit de 200 000 $ une fois que vous avez remboursé votre hypothèque. En réalité, vous ne conserverez probablement pas la totalité des 200 000 $ à cause des commissions des agents immobiliers et des taxes sur les mutations immobilières (frais que certains États facturent pour la vente d’une maison).

Mais vous pouvez également profiter de la valeur nette de votre maison, même si vous n’envisagez pas de vendre, en empruntant sur celle-ci. Vous avez plusieurs options.

Prêts sur valeur domiciliaire

Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous empruntez une somme d’argent forfaitaire et la remboursez en versements égaux. Prendre un prêt sur valeur domiciliaire peut être un moyen abordable d’emprunter, et vous pouvez utiliser l’argent à n’importe quelle fin, que ce soit pour des rénovations, pour rembourser d’autres dettes ou même pour partir en vacances (bien que vous ne devriez généralement pas contracter de dettes supplémentaires pour quelque chose comme une escapade).

Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Avec un HELOC, vous avez accès à une marge de crédit sur laquelle vous pouvez puiser au besoin. Vous disposez généralement de cinq à dix ans pour effectuer des retraits et vous remboursez le montant que vous empruntez. Les paiements HELOC peuvent être moins prévisibles que les paiements de prêts sur valeur domiciliaire, car les taux d’intérêt HELOC sont généralement variables et non fixes. Cependant, un HELOC vous donne également beaucoup de flexibilité. Si vous rénovez, par exemple, et que vous ne savez pas si cela coûtera 20 000 $ ou 30 000 $, vous pouvez obtenir un HELOC de 30 000 $, emprunter le montant exact dont vous avez besoin et éviter de payer des intérêts sur un montant de prêt plus élevé.

Refinancement cash-out

Avec un refinancement avec retrait, vous empruntez plus que votre solde hypothécaire actuel et vous pouvez utiliser le reste de l’argent que vous obtenez à n’importe quelle fin. Pour revenir à notre exemple dans lequel vous devez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire mais avez 200 000 $ sur la valeur nette de votre maison, vous pourriez facilement vous qualifier pour un refinancement de 200 000 $. Les premiers 150 000 $ rembourseraient votre prêt hypothécaire actuel, vous laissant 50 000 $ à dépenser à votre guise. Comme les prêts sur valeur domiciliaire, le refinancement en espèces peut être un moyen abordable d’emprunter, surtout compte tenu des taux de refinancement actuels, et vos paiements sont fixes car ils sont intégrés à vos versements hypothécaires mensuels réguliers.

Le fait que la valeur nette de la maison ait augmenté donne aux propriétaires d’aujourd’hui une plus grande flexibilité financière. Si vous avez besoin d’argent, réfléchissez aux différentes façons dont vous pouvez exploiter la valeur nette de votre maison pour l’obtenir. Faites juste attention : tout prêt que vous contractez contre votre maison est toujours une dette qui doit être remboursée, et vous ne voulez pas aller trop loin. Si vous le faites, vous pourriez risquer de perdre votre maison – et c’est la dernière chose que vous voudriez.

Il y a de fortes chances que les taux d’intérêt ne restent pas plus longtemps à des creux de plusieurs décennies. C’est pourquoi il est crucial d’agir aujourd’hui, que vous souhaitiez refinancer et réduire vos versements hypothécaires ou que vous soyez prêt à appuyer sur la gâchette pour l’achat d’une nouvelle maison.