9 juin 2021

Qu’est-ce qui peut compter pour un dépôt de prêt immobilier?

Par admin2020


La première étape de nombreux prêts immobiliers consiste à économiser le dépôt. Malheureusement, c’est souvent aussi une étape avec laquelle de nombreux emprunteurs ont du mal, en raison des prix élevés de l’immobilier dans certaines villes australiennes. Heureusement, il existe plusieurs méthodes pour compléter votre épargne, afin que vous puissiez réunir votre acompte pour acheter votre propriété plus tôt.

Des économies

La plupart des prêteurs préfèrent que votre dépôt de prêt immobilier soit constitué de l’argent que vous avez gagné grâce à votre travail et que vous avez économisé pour plus tard – de « véritables économies » dans le jargon bancaire. En économisant de l’argent et en le conservant pendant un certain temps, vous démontrez la discipline financière que de nombreux prêteurs hypothécaires recherchent chez un client de prêt immobilier. Certains prêteurs demanderont des fiches de paie et/ou des relevés bancaires pour prouver que votre épargne est constituée de l’argent gagné grâce à votre travail et que vous l’avez détenu pendant une durée minimale (souvent 3 à 6 mois ou plus).

Bien que vous puissiez économiser votre dépôt dans un compte de transaction ou d’épargne, vous pourriez être tenté de dépenser cet argent. Une autre option pourrait être de bloquer votre épargne dans un dépôt à terme pour une durée prédéfinie, ou de l’ajouter à votre fonds de pension en tant que cotisations non concessionnelles. Grâce au programme First Home Super Saver (FHSS), il est possible de retirer une partie de vos super contributions supplémentaires de votre fonds afin d’acheter votre première propriété.

Subventions et incitatifs

La plupart des États et territoires australiens offrent une subvention pour le premier propriétaire d’une maison (FHOG) pour aider les Australiens à acheter leur première propriété. Si vous remplissez les critères d’éligibilité, vous pourrez peut-être ajouter entre 10 000 $ et 20 000 $ à votre dépôt de prêt immobilier, selon votre emplacement.

Certains États et territoires n’offrent pas de FHOG, mais renonceront ou réduiront les droits de timbre pour inciter les acheteurs d’une première maison. Bien que cela ne vous aide pas à constituer votre épargne-dépôt, cela peut aider à réduire les autres coûts initiaux de l’achat d’une propriété pour lesquels vous auriez autrement dû budgéter.

Cadeaux

Vous avez peut-être hérité d’un parent, ou peut-être un parent généreux a-t-il proposé de contribuer au dépôt de votre maison avec de l’argent provenant de ses propres économies.

Bien que cet argent supplémentaire puisse vous aider à atteindre le solde minimum requis par un prêteur pour un dépôt de prêt immobilier, il est possible qu’il n’accepte cet argent que si vous l’avez détenu sur un compte d’épargne pendant plusieurs mois. Cela prouve que l’argent est une « véritable épargne » et que vous possédez la discipline financière pour l’économiser pour un prêt immobilier et ne pas vous précipiter immédiatement pour le dépenser.

Autres actifs

Étant donné que les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne et les dépôts à terme sont bas depuis un certain temps, certains Australiens se tournent vers des investissements alternatifs afin d’accroître leur patrimoine et de constituer un dépôt immobilier.

Si vous avez investi dans des actions, des crypto-monnaies ou d’autres actifs, il peut être possible de gagner rapidement des rendements, bien qu’il y ait toujours un risque que vous perdiez votre argent. Ceci est différent des comptes d’épargne et des dépôts à terme, qui sont garantis par le gouvernement dans le cadre du Financial Claims Scheme (FCS).

Certains prêteurs accepteront les investissements en actions comme preuve d’une véritable épargne, à condition que vous les déteniez depuis plusieurs mois. Cependant, vous devrez probablement reconvertir vos investissements en espèces pour les utiliser comme dépôt sur une hypothèque.

Garants

Si vous ne disposez pas de suffisamment d’épargne pour constituer un dépôt complet de 20 % sur un prêt immobilier, vous pouvez toujours acheter une propriété avec un dépôt aussi faible que 5 % dans certains cas. Cependant, cela signifie que vous serez probablement facturé pour l’assurance hypothécaire du prêteur (LMI), qui peut ajouter des milliers de dollars en frais initiaux supplémentaires – plus votre dépôt est bas, plus vous pouvez payer pour l’IMT.

Cependant, si un parent ou un parent proche accepte de garantir votre hypothèque avec la valeur de sa propre propriété, vous pourrez peut-être payer un dépôt plus petit et obtenir votre prêt immobilier plus tôt, le tout sans payer de frais d’IMT. Dans certains cas, un garant peut vous aider à obtenir un prêt hypothécaire sans verser d’acompte ni d’IMT.

Le gouvernement fédéral peut également être en mesure de servir de garant, grâce au First Home Loan Deposit Scheme (FHLDS). Ce programme permet aux acheteurs d’une première maison qui remplissent les critères d’admissibilité de demander un prêt hypothécaire auprès de prêteurs sélectionnés avec un dépôt de 5 % et de ne payer aucune IMT. Une récente expansion du programme, la Garantie du logement familial (FHG), permet aux parents célibataires de demander leur premier prêt hypothécaire avec seulement 2 % d’acompte et de ne payer aucune IMT. Il y a un nombre limité de places disponibles dans chacun de ces programmes chaque année financière.

Équité

Si vous n’êtes pas un premier acheteur et que vous possédez déjà une propriété, vous pourrez peut-être utiliser sa valeur à la place d’un dépôt si vous souhaitez refinancer votre prêt immobilier ou acheter une deuxième propriété à titre d’investissement.

Votre valeur nette correspond à la valeur actuelle de votre propriété, moins l’hypothèque due sur celle-ci. Si votre propriété est située dans une zone où les prix de l’immobilier ont augmenté ces dernières années, vous constaterez peut-être que vous disposez de plus de fonds propres que prévu.

Cela peut être pratique si vous avez initialement acheté votre propriété avec un dépôt peu élevé et que vous deviez payer une LMI – si vous disposez de plus de 20 pour cent de capitaux propres disponibles lorsque vous refinancez, vous ne serez pas facturé pour l’IMT une deuxième fois.

Si vous achetez une deuxième propriété à titre d’investissement, vous ne pourrez peut-être utiliser qu’un pourcentage limité de la valeur nette de votre première maison comme dépôt. De plus, gardez à l’esprit que cette stratégie comporte des risques, car si vous n’êtes pas en mesure de payer les remboursements d’une propriété, vous pourriez finir par perdre les deux.