19 mai 2021

Comment économiser pour votre première maison, sans l’aide de maman et papa

Par admin2020


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Vous avez l’impression d’être bombardé d’histoires de premiers acheteurs de maison qui semblent trop belles pour être vraies? Vous verrez un couple qui «s’est tiré de ses bottes» pour acheter son premier appartement, seulement pour apprendre qu’il a été financé par leurs parents.

Bien que ces histoires puissent être d’excellentes sources d’inspiration pour les acheteurs potentiels, soyons honnêtes: tous les Australiens ne peuvent pas compter sur maman et papa pour les aider avec leur première propriété.

Alors, comment les Australiens de tous les jours peuvent-ils économiser pour leur premier dépôt à domicile sans impliquer la banque de maman et papa?

Temps nécessaire pour enregistrer un dépôt

Soyons francs, il n’y a pas de solution miracle lorsqu’il s’agit d’économiser pour un dépôt par vous-même. Cela demandera beaucoup de travail acharné, des sacrifices et parfois un peu de chance. Mais c’est possible si vous êtes prêt à tenir le coup.

La première chose que vous voudrez savoir est votre objectif d’épargne de référence. Vous pouvez résoudre ce problème de deux manières:

  1. Calcul de votre pouvoir d’emprunt. Les calculateurs de puissance d’emprunt sont des outils disponibles en ligne qui vous permettent de brancher vos données personnelles (revenus, dépenses, etc.) et d’obtenir une estimation approximative du montant que vous pourriez être admissible à emprunter auprès d’un prêteur pour un prêt hypothécaire. Cela peut être un excellent point de départ pour savoir combien vous pouvez vous permettre de payer avec votre budget.
  2. Consultez les annonces immobilières. Une autre option est de sauter en ligne et de consulter les annonces immobilières dans ou à proximité des banlieues où vous souhaitez acheter. Non seulement cela peut commencer à brosser un tableau du prix réaliste des propriétés qui pourraient vous intéresser, mais cela peut vous décourager des zones ou des types de logements que vous ne pouviez pas vous permettre.

Si vous savez que votre première propriété idéale vous coûtera, disons, 500 000 $, alors vous savez qu’au moins un dépôt de 10 pour cent signifiera une économie de 50 000 $. Mais ces 50 000 $ n’apparaîtront pas du jour au lendemain.

La recherche de RateCity a analysé les chiffres sur le temps qu’il faudrait pour épargner pour un dépôt basé sur les prix médians des logements dans chaque capitale, si vous mettez quelques centaines de dollars dans un compte d’épargne chaque semaine.

Si vous mettez 400 $ par semaine pour économiser pour une unité au prix médian à Sydney (771859 $), il vous faudrait 4 ans et 10 mois pour un acompte de 10%. Cependant, le temps pris presque de moitié à Melbourne, avec un dépôt de 10% pour une unité au prix médian (599234 $) ne prenant que 2 ans et 10 mois pour économiser.

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Temps nécessaire pour économiser pour une unité à prix médian en Australie

Emplacement Prix ​​unitaire médian Dépôt total nécessaire (dépôt de 10% + droit de timbre + LMI) Temps nécessaire pour économiser basé sur une économie de 200 $ par semaine Temps nécessaire pour économiser basé sur une économie de 400 $ par semaine
Sydney

771 859 $

102 654 $

9 ans 8 mois 4 ans 10 mois
Melbourne

599 234 $

59 923 $

5 ans 8 mois 2 ans 10 mois
Brisbane

405 902 $

40 590 $

3 ans 10 mois 1 ans 11 mois
Adélaïde

352 239 $

49 169 $

4 ans 8 mois 2 ans 4 mois
Perth

387 658 $

38 766 $

3 ans 8 mois 1 ans 10 mois
Hobart

449 442 $

61 045 $

5 ans 9 mois 2 ans 11 mois
Darwin

309 181 $

30 918 $

2 ans 11 mois 1 ans 6 mois
Canberra

492 968 $

49 297 $

4 ans 8 mois 2 ans 4 mois

Source: RateCity.com.au, CoreLogic.com.au, Genworth.com.au, droit de timbre basé sur les sites Web de l’État.

Remarque: Prix unitaire médian basé sur l’indice April Core Logic Hedonic Home Value. Le montant total des dépôts est basé sur un dépôt de 10 pour cent, y compris le droit de timbre (les concessions et les exemptions varient selon l’État ou le territoire) et l’assurance hypothécaire du prêteur. Temps d’épargne basé sur un compte d’épargne avec un taux d’intérêt de base moyen de 0,39%, arrondi au mois supérieur. Chiffres exacts pour le 10.05.2021.

Le temps nécessaire pour épargner pour un dépôt pour une maison à prix médian double presque par rapport aux prix unitaires, selon les recherches de RateCity. Économiser 400 $ par semaine pour un dépôt pour une maison à Sydney prendrait vous 7 ans et 8 mois, soulignant les coûts intimidants du logement dans cette capitale. Comparativement, une maison de Brisbane et d’Adélaïde emporterait 3 ans et 7 mois pour économiser.

Il s’agit d’un décalage horaire compréhensible étant donné les coûts de propriété variables, mais cela peut indiquer que les premiers acheteurs qui cherchent à mettre rapidement un pied sur l’échelle de la propriété voudront peut-être envisager une unité plutôt qu’une maison.

Temps nécessaire pour épargner pour une maison à prix médian en Australie

Emplacement Prix ​​médian des maisons Dépôt total nécessaire (dépôt de 10% + droit de timbre + LMI) Temps nécessaire pour économiser basé sur une économie de 200 $ par semaine Temps nécessaire pour économiser basé sur une économie de 400 $ par semaine
Sydney

1 147 352 $

162 847 $

15 ans 2 mois 7 ans 8 mois
Melbourne

869 676 $

122 406 $

11 ans 6 mois 5 ans 10 mois
Brisbane

621 806 $

76 012 $

7 ans 2 mois 3 ans 7 mois
Adélaïde

526 155 $

75 387 $

7 ans 1 mois 3 ans 7 mois
Perth

537 020 $

73 229 $

6 ans 11 mois 3 ans 6 mois
Hobart

600 774 $

82 609 $

7 ans 10 mois 3 ans 11 mois
Darwin

534 332 $

61 282 $

5 ans 10 mois 2 ans 11 mois
Canberra

833 080 $

83 308 $

7 ans 10 mois 4 ans 0 mois

Source: RateCity.com.au, CoreLogic.com.au, Genworth.com.au, droit de timbre basé sur les sites Web de l’État.

Remarque: le prix médian des maisons est basé sur l’indice de valeur des maisons hédoniques Core Logic d’avril. Le montant total des dépôts est basé sur un dépôt de 10 pour cent, y compris le droit de timbre (les concessions et les exemptions varient selon l’État ou le territoire) et l’assurance hypothécaire du prêteur. Temps d’épargne basé sur un compte d’épargne avec un taux d’intérêt de base moyen de 0,39%, arrondi au mois supérieur. Chiffres exacts pour le 10.05.2021.

Conseils pour économiser pour votre premier dépôt à domicile

Maintenant que vous savez combien de dépôt vous aurez besoin, explorons quelques-unes des façons dont vous pouvez économiser pour cela.

1. Établissez un budget et respectez-le

Non, ce n’est pas glamour et oui, c’est généralement ennuyeux, mais établir un budget strict et s’y tenir est sans doute l’un des principaux moyens pour un emprunteur d’obtenir un dépôt de propriété. Faire un plan d’épargne sérieux dans lequel vous ne puisez pas peut être essentiel pour économiser en vue d’un dépôt.

Il existe une gamme d’outils de budgétisation en ligne, allant des budgets détaillés de The Barefoot Investor aux trucs et astuces disponibles sur Pinterest. Vous voudrez peut-être en concevoir un spécifiquement pour votre style de vie et vos besoins financiers.

L’un des moyens les plus simples de déterminer votre budget est de faire le point sur vos revenus et vos dépenses. Examinez vos relevés bancaires et classez chaque dépense, comme les divertissements, la nourriture et les services publics, et déterminez la part de votre revenu que vous investissez dans ces catégories. Ensuite, vous devrez envisager de faire des sacrifices, tels que réduire vos dépenses au restaurant ou en abonnements et adhésions.

Et si vous savez que l’argent peut être plus serré un mois que le suivant, envisagez d’utiliser un budget évolutif que vous établissez au début du mois qui convient aux dépenses de ce mois, par opposition à un budget fixe.

2. Augmentez vos revenus

Honnêtement, bien que la budgétisation puisse être une excellente option pour vous aider à économiser en vue d’un dépôt, si vous ne pouvez vous permettre que quelques centaines de dollars par mois d’économies, cela prendra un certain temps avant d’atteindre votre objectif. Que vous envisagiez de prendre des heures occasionnelles ou que vous envisagiez de travailler à la pige avec certaines de vos compétences, prendre plus d’heures de travail peut vous aider à obtenir un dépôt plus tôt.

Vous voudrez peut-être également augmenter vos revenus en vendant certains biens. Bien qu’il soit peu probable que vous trouviez 50000 $ dans vos vieux appareils et vêtements, chaque dollar compte lorsqu’il s’agit d’économiser pour un grand objectif.

Cette option peut ne pas convenir de manière réaliste à tous les Australiens, mais si vous êtes dans une position où vous pouvez augmenter vos revenus, cela vaut la peine d’être envisagé.

3. Aide gouvernementale

Un dépôt de 20 ou même 10% peut atteindre des centaines de milliers de dollars, surtout si vous faites du shopping à Sydney ou à Melbourne. C’est là que profiter de l’aide gouvernementale peut s’avérer utile.

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  • Premier système de dépôt de prêt immobilier (FHLDS) – Une initiative gouvernementale conçue pour soutenir les premiers acheteurs en permettant à ceux qui ont des dépôts de moins de 20 pour cent (jusqu’à 5 pour cent) d’acheter une propriété sans avoir à payer l’assurance hypothécaire du prêteur. Le gouvernement australien agit effectivement en tant que garant dans ce scénario. Il y a des conditions que les acheteurs devront remplir, y compris des plafonds de revenu de 125 000 $ par an, plafonnés à 200 000 $ pour les couples), et le FHLDS est plafonné à 10 000 par exercice.
  • Première subvention au propriétaire d’une maison – Programmes, qui diffèrent selon l’état ou le territoire australien, qui permettent aux premiers acheteurs éligibles de réclamer potentiellement des milliers de dollars pour leur première maison.
  • Premier programme Super Saver pour la maison – Ce programme permet aux premiers acheteurs éligibles de verser des contributions supplémentaires à leur super fonds qui peuvent être utilisées pour votre dépôt immobilier. Étant donné le taux de rendement plus élevé généralement trouvé dans les comptes d’épargne super comparés aux comptes d’épargne, cela peut permettre aux emprunteurs d’accélérer le processus d’épargne. Les acheteurs d’une première maison peuvent retirer jusqu’à 50 000 $ pour les couples.
  • Concessions et exemptions de droits de timbre – Un dépôt de propriété est sans doute le plus gros coût initial associé à l’achat d’une propriété, mais il y a un autre coût initial que les nouveaux acheteurs devront également s’assurer qu’ils peuvent se permettre: le droit de timbre. En fonction de la valeur de la propriété et de l’état ou du territoire de l’acheteur, ce coût peut atteindre des dizaines de milliers de dollars et doit être payé d’avance. Cependant, chaque État et territoire peut avoir ses propres concessions et exemptions de droits de timbre disponibles pour les premiers acheteurs, en fonction de la valeur de la propriété. Consultez le site Web State Revenue où vous habitez pour plus d’informations.

4. Montez à l’échelle

Parfois, les premiers acheteurs peuvent trouver que leurs attentes l’emportent sur la réalité. Il n’est pas nécessairement réaliste de s’attendre à ce que vous puissiez attraper la maison de vos rêves lors de votre tout premier achat immobilier. Il y a une raison pour laquelle ils appellent cela une échelle de propriété, vous êtes censé la gravir.

Si vous recherchez votre premier bien d’investissement, par exemple, mais que vous constatez que vous êtes évacué de Sydney ou de Melbourne, il peut être intéressant de se pencher sur les banlieues avec des rendements locatifs élevés dans d’autres régions, telles que Brisbane ou la Gold Coast. Les banlieues en dehors du CBD mais avec un accès à de bons transports en commun seront toujours compétitives, mais potentiellement plus abordables que de s’attendre à ce que vous obteniez une propriété de premier ordre lors de votre premier achat. Consultez les rapports de rendement locatif en ligne, écoutez les experts et effectuez vos recherches sur des domaines de valeur que d’autres investisseurs en herbe peuvent ignorer.

Pour les premiers acheteurs australiens qui espèrent trouver une propriété dans laquelle vivre, ce n’est pas aussi simple que de chercher dans des villes alternatives lorsque vous êtes basé dans une. Mais vous pouvez trouver le succès en recherchant des banlieues «demoiselle d’honneur». Si vous avez un quartier idéal en tête, une banlieue «demoiselle d’honneur» signifie une zone qui lui est adjacente ou proche. Les prix peuvent être plus abordables et, espérons-le, vous n’êtes qu’à une courte distance en voiture ou en transports en commun de la banlieue de la «mariée».

Assurez-vous de faire vos recherches autour d’une banlieue, et si la valeur de la propriété augmente sur plusieurs années, vous constaterez peut-être que vous pouvez vendre et transformer les bénéfices en un dépôt plus important pour la maison de vos rêves.

5. Attendez

Il convient de garder à l’esprit que l’état actuel du marché du logement est alimenté par quelques facteurs clés qui sont susceptibles de changer au cours des prochaines années: les taux d’intérêt des prêts immobiliers au plus bas, la reprise économique post-COVID et l’optimisme, une peur de passer à côté, et les projets gouvernementaux.

Comme illustré précédemment, il faudra au moins quelques années à l’acheteur potentiel moyen pour épargner pour une propriété. Cela signifie que pour la plupart, la meilleure chose à faire sera d’attendre et d’économiser avec diligence. Mais il y a des avantages potentiels à attendre pour acheter une propriété. Le gouverneur de la Banque de réserve d’Australie, Philip Lowe, a indiqué qu’il ne prévoyait pas de relever à nouveau le taux de trésorerie avant 2024.

Cela signifie deux choses pour les acheteurs potentiels: vous pouvez ignorer le FOMO (peur de rater) car les taux bas peuvent rester là pour au moins trois ans de plus, et une augmentation du taux de trésorerie atténuera généralement la flambée des prix des logements. . Quel que soit le côté du taux au comptant sur lequel vous atterrissez lorsque vous économisez enfin pour un dépôt, le marché du logement peut être dans une position totalement différente. Et de toute façon, vous pourrez peut-être verrouiller un prêt immobilier à faible taux avant que les taux n’augmentent ou bénéficier de prix immobiliers potentiellement réduits.

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