6 mai 2021

5 clés pour une retraite réussie

Par admin2020


malgré leurs meilleurs efforts, les Millennials et les Zoomers font face à une bataille difficile lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite. Aussi hyperbolique que cela puisse paraître, certains ont même proclamé que la retraite n’était peut-être qu’une chimère pour ces générations. Et cela pourrait être une certaine validité pour cette affirmation.

Un rapport du Brookings Institute a révélé que les jeunes Américains sont embourbés par les prêts étudiants et les dettes de carte de crédit. Ils ont également été contraints par deux récessions au cours de leur vie. En conséquence, cela a conduit à une stagnation des salaires et à une croissance économique plus faible.

5 clés pour une retraite réussie

Il y a aussi une incertitude concernant la sécurité sociale et l’assurance-maladie. Bien qu’il ne soit probablement pas complètement épuisé comme beaucoup le craignent, les avantages seront réduits. Et, avec l’augmentation de la durée de vie, il est plus nécessaire de mettre encore plus d’argent de côté pour une vie après le travail.

Bien que la lutte pour la retraite soit réelle, ce n’est pas exactement un phénomène nouveau.

En 1992, un article du Atlanta Journal-Constitution avertissait que «[w]Avec la baisse des taux d’épargne, l’avenir de la sécurité sociale en question et les plans traditionnels allant dans le sens de la bande à huit voies, les experts affirment qu’une crise des retraites est imminente en Amérique.

Trois décennies plus tard, cet avertissement concernant la retraite s’est concrétisé.

Un institut de recherche sur les prestations d’emploi (EBRI) a constaté que «près de la moitié des employés sont préoccupés par le bien-être financier de leur ménage, citant l’épargne pour la retraite et l’épargne en cas d’urgence comme principales sources de stress financier».

De plus, une analyse du National Retirement Risk Index (NRRI) du Boston College Center for Retirement Research indique que 50 pour cent des ménages «risquent de ne pas en avoir assez pour maintenir leur niveau de vie à la retraite». Vous voulez connaître la partie la plus horrible? Ces découvertes ont eu lieu avant que la pandémie.

Cela signifie-t-il que la retraite n’est pas possible? Bien sûr que non. Tout est possible tant que vous possédez les cinq clés d’une retraite réussie.

1. Construisez la maison (de retraite) de vos rêves.

Il ne fait aucun doute que la première étape consiste à avoir un plan de retraite solide. «Avoir un plan ou un plan détaillé facilitera le processus en décrivant les principaux domaines que vous devez aborder», écrit Jammie Avila pour Kiplinger.

En fait, vous pouvez considérer votre plan de retraite comme la construction de la maison de vos rêves.

«Les caractéristiques fondamentales de toute maison sont les fondations, les murs et le toit», ajoute Avila. «Bien sûr, il y a les détails de l’électricité, de la plomberie, des travaux de finition, etc., mais à moins que les composants de base ne soient construits correctement, dans le bon ordre et fonctionnent ensemble comme prévu, on ne peut pas s’attendre à ce que les autres composants fonctionnent comme prévu. . »

Comme vous avez besoin d’un plan pour construire une maison, il est également essentiel lors de l’élaboration de votre plan de retraite. Voici les plans de retraite qu’Avila et son équipe de Cornerstone Wealth Management conçoivent pour leurs clients;

  • La Fondation: Actifs «sûrs» et protégés par le principal.
  • Des murs: Conçu pour la croissance et le revenu, composé d’actifs qui ne sont généralement pas directement liés au marché boursier.
  • Toit: Placements en actions généralement axés sur la croissance avec une exposition aux marchés.

«En plus de ces éléments de base, il y a d’autres éléments clés à considérer dans le plan directeur, que nous appelons les cinq« piliers »de la planification de la retraite», ajoute-t-il. Ceux-ci inclus;

Planification des revenus.

Vous devez savoir combien vous aurez besoin pour prendre votre retraite et comment vous allez générer un revenu. Vous n’obtiendrez pas un calcul précis. Mais, en tenant compte de vos dépenses prévues, de votre espérance de vie, du montant que vous pouvez retirer annuellement et du rendement de votre épargne peut vous donner un chiffre approximatif.

Planification des investissements.

N’arrêtez pas d’investir une fois à la retraite. Gardez un portefeuille diversifié pour vous protéger contre les risques et les fluctuations du marché. De plus, cela permettra une croissance du portefeuille.

Planification fiscale.

Les impôts ne disparaissent pas une fois que vous prenez votre retraite. En fait, il s’agit d’une dépense négligée qui peut se compliquer car les retraits de la sécurité sociale, les revenus de pension et les retraits de compte de retraite sont imposés différemment.

Concevez un plan pour minimiser ces impôts, par exemple en ayant un véhicule à imposition différée ou fiscalement préférentiel comme un Roth IRA. D’autres suggestions seraient de;

  • Réduisez vos dépenses mensuelles afin de faire moins de retraits.
  • Faites des investissements exonérés d’impôt comme des obligations mutuelles.
  • Gagnez des revenus de sources qui présentent des avantages fiscaux, comme les gains en capital et les investissements immobiliers locatifs.
  • Déménager dans un État qui n’impose pas le revenu du régime de retraite ou qui n’a pas d’impôt sur le revenu.

Planification des soins de santé.

«En raison de la hausse des coûts des soins de santé, de l’augmentation des franchises et des régimes d’assurance restrictifs, une maladie chronique ou une urgence médicale soudaine peut entraîner un désastre financier», ajoute Avila. «Tout comme les impôts, les coûts des soins de santé ne disparaissent pas seulement lorsque vous prenez votre retraite, en fait, ils ont tendance à devenir une plus grande partie de vos dépenses à mesure que vous vieillissez.»

Au lieu de miser sur Medicare, investissez dans un compte d’épargne santé et un budget pour les futurs frais médicaux et soins de longue durée.

Planification héritée.

«Enfin, le cinquième pilier de votre plan de retraite est la planification de l’héritage», déclare Avila. «Vous avez travaillé dur toute votre vie pour bâtir votre patrimoine, et vous méritez de le transmettre à vos bénéficiaires de la manière la plus rapide et la plus avantageuse sur le plan fiscal.»

«Les lois relatives à l’impôt sur les successions sont compliquées et peuvent changer d’année en année, il est donc primordial que vous disposiez d’un professionnel expérimenté pour vous aider à naviguer dans le processus.»

2. Gardez votre budget et votre économie.

«Les budgets établissent le cadre du succès du plan de retraite», écrit Chirantan Basu pour Zacks. «Ils vous permettent de gérer vos revenus et vos dépenses afin que vous puissiez payer vos factures et épargner quelque chose pour votre portefeuille de retraite et vos urgences.»

Au début de chaque année, estimez vos revenus et dépenses mensuels », conseille Basu. «La différence correspond à vos économies nettes par mois, après avoir ajouté une marge de sécurité raisonnable pour les dépenses imprévues, telles que les frais médicaux ou les voyages d’urgence.»

“Soyez prêt à modifier ces budgets pour les adapter aux événements majeurs de la vie, comme lorsque vous fondez une famille ou lorsque vos enfants vont à l’université.”

Un autre avantage de la budgétisation? Cela peut vous aider à réduire les dépenses inutiles et discrétionnaires. À son tour, cela garantit que vous dépenserez moins que ce que vous gagnez.

Une autre astuce que vous pouvez essayer si vous n’avez pas encore pris votre retraite est de prévoir de dépenser 100% de votre revenu de travail à la retraite. Contrairement aux 80% souvent suggérés, cela vous donnera un tampon.

3. Prenez une décision éclairée sur la sécurité sociale.

Alors que vous pouvez commencer à réclamer des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans, il vaut mieux attendre.

«Les prestations de sécurité sociale sont calculées en fonction de vos 35 meilleures années de revenus», explique JP Morgan. Une fois que vous atteignez l’âge de la retraite complète (FRA), vous êtes admissible à 100% de votre prestation. Mais cela peut varier en fonction de l’année de votre naissance.

Pour les personnes nées en 1954 et avant, la FRA est à 66 ans. «Faire une réclamation à 62 ans réduira de façon permanente votre prestation jusqu’à 25%», ajoute les associés de JP Morgan. «En attendant de faire une demande après que la FRA vous donne une augmentation de 8% chaque année du montant de vos prestations pour un maximum de 124% ou plus.»

En raison de la loi de 1983 portant modification de la sécurité sociale, si vous avez 62 ans en 2020, vous aurez une FRA de 66 et 8 mois. «Cette loi déplace la FRA de 2 mois par an pendant 6 ans jusqu’à ce qu’elle atteigne et reste à 67 ans en 2022. Une FRA de 67 entraîne encore moins si vous réclamez tôt et pas autant à 70 ans.»

Combien de temps devriez-vous retarder ces prestations? Cela dépend en fin de compte de la durée de votre vie. «Vous recevriez plus au total à 76 ans en faisant une demande à FRA (66 et 8 mois) plutôt qu’à 62 ans, et à 80 ans en choisissant entre FRA et 70», déclarent-ils.

«En raison de la probabilité relativement élevée de vivre jusqu’à 76 et 80 ans, en particulier si vous êtes marié, retarder la sécurité sociale est souvent payant à long terme, surtout si vous êtes le principal salarié d’un couple et que votre portefeuille vous offre cette flexibilité. “

4. Profitez du match de votre employeur.

Sais-tu ce qui me dérange? Près de 20% des Américains ne contribuent pas suffisamment à leurs plans 401 (k) parrainés par les employés pour gagner le match de l’entreprise. C’est la définition de passer à côté de l’argent «gratuit». »

“C’est votre entreprise qui dit littéralement:” Hé, voici de l’argent gratuit, voulez-vous le prendre? “”, A déclaré l’expert financier Ramit Sethi à CNBC Make It. «Si vous ne le prenez pas, vous faites une énorme erreur.»

«Bien qu’il soit juste de considérer votre jumelage d’employeur comme de« l’argent gratuit », il est préférable de le considérer comme faisant partie de votre rémunération globale», explique la journaliste argentine Anna Hecht. «Si vous contribuez suffisamment pour gagner le montant total, vous obtiendrez tout l’argent que votre employeur vous doit. Cela peut être un montant important: la correspondance 401 (k) de l’employeur moyen a atteint 4,7% cette année, selon le fournisseur de régimes de retraite Fidelity. »

«Un accord« buy-one-get-one-free »est ce que j’en pense», ajoute Monica Sipes, planificatrice financière certifiée et conseillère principale en patrimoine chez Exencial Wealth Advisors. si vous n’en profitez pas, vous n’obtenez pas un fret complet de ce que votre employeur s’attendait à vous payer. »

«Si vous gagnez 55 000 $ par an plus une contrepartie 401 (k) de 4% et que vous contribuez au moins 2 200 $ à votre compte, votre employeur versera également 2 200 $», écrit Hect. «Si vous n’investissez que 1 000 $, votre employeur le fera également, ce qui signifie que vous passez à côté de 1 200 $ supplémentaires qui pourraient augmenter sur le marché.»

5. Tout n’est pas question d’argent.

«Les gens disent: ‘J’ai peur de manquer d’argent à la retraite’, mais la plupart ne sont pas à court d’argent à moins qu’il s’agisse d’une crise familiale ou d’un problème de santé», déclare Ray Ferrara, PDG de ProVise Management Group, une agence de planification financière. entreprise à Clearwater, en Floride. «Ce qui inquiète vraiment les gens, c’est de devoir changer leur mode de vie.»

Si vous avez abordé ce qui précède, vous êtes dans une bonne situation financière. Et cela devrait aider à réduire le stress. De plus, le bonheur ne se résume pas à une croisière de luxe.

«Trouvez un moyen de savourer de petites choses», recommande Christine Benz, directrice des finances personnelles chez Morningstar. «Tout au long de notre vie, ce sont les petites choses qui nous réveillent le matin.» Cela peut être de promener votre chien, de discuter en vidéo avec vos amis et votre famille ou de passer du temps de qualité avec votre partenaire.

De plus, donner la priorité à votre santé, entretenir des relations étroites et trouver un but vous garantit une retraite heureuse et réussie.

Par Albert Costill pour Due.com.

Les points de vue et opinions exprimés ici sont les points de vue et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement ceux de Nasdaq, Inc.