1 mai 2021

8 conseils d’un retraité très prospère

Par admin2020


Vous obtenez les meilleurs conseils de retraite des retraités qui en savent vraiment quelque chose! Les conseils de retraite et la manière dont ils sont mis en œuvre peuvent avoir un impact profond sur votre mode de vie à la retraite et sur la succession que vous pourriez laisser derrière vous.

conseils de retraite

Ici, Henry K. «Bud» Hebeler décrit les concepts qui l’ont aidé non seulement à obtenir une retraite sûre, mais aussi à être mieux lotis que lors de sa première retraite. Obtenez plus de Bud avec Analyze Now. Ce qui suit est un conseil directement de Bud.

Comme beaucoup de personnes âgées, je passe du temps à réviser nos testaments. Beaucoup trouvent que ce qu’ils pensaient laisser aux héritiers a été épuisé et maintenant ils sont en difficulté financière. Un plus petit nombre estiment qu’ils en ont plus que prévu dans les plans élaborés beaucoup plus tôt. Nous sommes l’un de ces derniers.

Avec le recul, il est difficile de croire qu’au cours de ces 27 années de retraite, nous avons donné plus que les économies avec lesquelles nous avons commencé à la retraite, acheté tous nos biens coûteux avec des économies et qu’il en reste encore plus du double.

Einstein avait raison: l’un des grands miracles est la puissance de la combinaison de l’épargne. Mais nous avons également été très chanceux d’avoir fait les bonnes choses au bon moment, à la fois pendant la plupart de nos années de travail et de retraite.

Voici quelques-uns de mes conseils de retraite – 8 choses que nous avons bien faites.

Être élevé dans la Grande Dépression suivie des années de guerre où les taux d’épargne nationaux étaient près de cinq fois les niveaux actuels nous a appris à vivre en dessous de nos moyens – quelque chose qui semble avoir échappé à beaucoup aujourd’hui. Les jeunes générations vivent vraiment au-dessus de leurs moyens en comptant sur la dette pour financer presque tout ce qu’elles achètent dans l’espoir que les salaires futurs seront en mesure de couvrir les coûts de la dette.

J’accorde un grand crédit aux conseils de retraite professionnels que j’ai eu lorsque je travaillais encore en matière d’investissements, en particulier pour acheter des fonds d’actions indicielles à faible coût et des obligations réelles, et non des fonds obligataires, pour nos allocations à revenu fixe – et établir un plan financier pour déterminer combien nous devrions épargner.

L’une des choses étranges que j’ai faites qui était conforme aux conseils de retraite professionnels, mais pas spécifiquement recommandée, a été d’acheter des obligations d’épargne pour une grande partie de la partie obligataire. À l’époque, les obligations d’épargne payaient environ 2% à 3% de coupon plus quel que soit le taux d’inflation annuel. Et contrairement aux autres obligations, elles ont bénéficié à la fois d’impôts différés et d’ajustements pour inflation.

Après avoir converti le 401 (k) de mon entreprise en Roth IRA, j’ai acheté des obligations échelonnées du Trésor à protection contre l’inflation (TIPS) afin que nos obligations n’aient pas d’impôt, et l’échelonnement était tel qu’une obligation venait à échéance chaque année de notre retraite, tout comme nos obligations d’épargne.

J’ai choisi de modifier la règle d’allocation des actions ordinaires quand j’étais jeune. Il y a des années, il était courant d’utiliser une formule de 100 moins votre âge comme pourcentage recommandé pour détenir des actions (actions et placements immobiliers). Il a été recommandé que le reste soit à revenu fixe (obligations, CD et marchés monétaires).

J’ai choisi de modifier la règle d’allocation des actions ordinaires quand j’étais jeune. Au lieu de cela, j’ai utilisé un pourcentage d’allocation cible chaque année pour notre allocation de fonds d’actions de 105, pas les 100 alors traditionnels, moins l’âge de ma femme parce qu’elle est plus jeune. Dans l’année où elle avait 40 ans, notre objectif d’allocation d’actions était de 65% alors qu’à 70 était de 35%.

J’ai également décidé de ne faire aucune réallocation à moins que l’allocation n’obtienne plus de 5% de réduction sur l’objectif. Cela a vraiment aidé pendant les années de boom boursier et ne m’a pas fait mal lorsque les prix ont chuté. Un autre avantage était que je n’avais à rééquilibrer que tous les deux ans. Je passe très peu de temps à travailler avec les investissements.

Maintenant que nous sommes dans nos 80 ans, notre règle d’allocation est passée à un objectif constant de 30% plus ou moins 5%.

Nous devons encore être conservateurs, car ma femme pourrait vivre 20 ans de plus en considérant qu’elle est en bonne santé et qu’elle a des ancêtres de longue date. De plus, l’un ou l’autre de nous pourrait faire face à des soins de longue durée coûteux. Je ne suis pas optimiste quant à l’avenir économique auquel les États-Unis sont confrontés compte tenu de la croissance exponentielle de la dette publique exacerbée par le vieillissement de notre population avec proportionnellement moins de travailleurs pour payer les coûts croissants des soins de santé des personnes âgées bénéficiant de l’aide sociale.

Bien que la majorité de nos titres à revenu fixe comportent des ajustements en fonction de l’inflation, je prévois toujours qu’à long terme, les actions devraient produire de meilleurs rendements que les obligations dans un environnement inflationniste, et bien que les dividendes soient soumis aux taux d’imposition ordinaires pour les fonds imposables. comptes, la croissance bénéficiera de taux de gains en capital plus bas. Mieux encore, au décès, leur coût de base sera majoré de la valeur au décès, de sorte qu’il n’y aura pas d’impôt sur les gains en capital.

En même temps que nos investissements augmentaient en raison de la composition et des taux d’imposition plus bas, l’inflation s’accumulait également, de sorte que nos investissements ne valent que la moitié de ce qu’ils étaient l’année où j’ai pris ma retraite, s’ils sont mesurés en dollars à la retraite.

La planification de la retraite Mom and Pop au-dessus de la table de la cuisine ne parvient souvent pas à reconnaître que l’inflation augmente et limite considérablement la capacité de dépenses lorsque vous êtes dans votre âge d’or – une période où les factures dentaires et médicales augmentent beaucoup plus.

J’exhorte les gens à planifier sérieusement leur retraite avec des contributions prudentes. L’avenir ne se déroulera pas comme prévu, car nous ne savons pas combien de temps nous vivrons et encore moins quels seront les taux d’impôts, de rendements et d’inflation, mais la capacité de vivre sans stress financier à la retraite peut en devenir une. des plus grandes bénédictions que vous puissiez avoir.

Créez et gérez votre plan de retraite
Le calculateur de planification de la retraite NewRetirement est l’un des outils les plus complets disponibles. Commencez par saisir quelques informations de base et obtenez un premier retour d’information sur votre position. Ensuite, vous pouvez ajouter beaucoup plus de détails et obtenir une estimation précise de ce dont vous avez besoin.Mieux encore, vous pouvez essayer un nombre infini de scénarios. Voyez comment l’inflation et les différents rendements des placements optimistes et pessimistes ont un impact sur vos finances. Le magazine Forbes appelle ce système «une nouvelle approche de la planification de la retraite» et il a été nommé meilleur calculateur de retraite par l’Association américaine des investisseurs individuels (AAII) et CanIRetireYet.